На днях руководство Агентства по финрегулированию порадовало заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) — 28 тыс. заемщиков простят долги, а в будущем государство запретит переуступку проблемных микрокредитов коллекторам.

Оказывается, в начале 2022 года, видимо после январских событий, агентство озаботилось практически нерегулируемым рынком онлайн-микрокредитования из-за галопирующего роста невозвратной задолженности. Изучение дел проблемных микрозаемщиков из 30 МФО показало, что без реструктуризации и даже полного списания долгов не обойтись — просроченные займы составляют 56% от всех выданных и достигли 40 млрд тенге.

Неуставные отношения

До конца 2022 года МФО намечена реструктуризация проблемной задолженности на сумму 33,1 млрд тенге 432 тыс. заемщиков, частичное прощение проблемной задолженности на сумму 800 млн тенге 107 тыс. заемщиков и полное прощение на сумму 600 млн тенге 28 тыс. заемщиков,

сообщил первый замглавы агентства Нурлан Абдрахманов.

Причём эта кампания будет проходить без участия государства — исключительно за счёт средств самих МФО.

По данным ведомства, объём беззалоговых потребительских микрокредитов МФО на 1 сентября 2022 года составил 416 млрд тенге, количество заемщиков по ним — 1,3 млн человек, из которых 434,2 тыс. — проблемные.

Помимо реструктуризации и полного списания долгов, Агентство по финрегулированию работает над внесением в законодательство поправок:

• по запрету выдачи онлайн-микрокредитов до 50 МРП на 45 дней
• все микрокредиты МФО будут стандартными с единой годовой эффективно ставкой в 56%
• по запрету переуступать проблемную задолженность физлиц по беззалоговым потребительским кредитам коллекторам

Цель в этих новшествах одна — защитить права заемщиков. Потому что, как выясняется, большинство онлайн-ростовщиков не выдерживают требование законодательства, действующее аж с 2016 года, не накручивать на свои займы вознаграждение свыше 56% годовых. За счёт комиссий, пролонгаций и других навязанных услуг зачастую микрозаемщики остаются должны кредиторам едва ли не всю жизнь, причём в десятки раз больше, чем брали в долг.

Поднимал эту проблему депутат мажилиса Аманжан Жамалов ещё в 2020 году.

В договорах таких компаний (МФО — ред.) в первую очередь гасится оплата за услуги сторонних организаций, затраты заимодателя, сумма неустойки, вознаграждение и только потом сумма основного долга. Это сделано, чтобы человек никогда не мог рассчитаться по долгам и всё время оплачивал неустойки и проценты. Просто удивительно, почему в такой ситуации агентство по регулированию и развитию финансового рынка продолжает бездействовать. И сейчас эта «зараза» продолжает распространяться быстрее коронавируса,

говорил депутат.

Занимают все!

И с тех пор, несмотря на поправки в законодательство о регулировании банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности, принятые в 2021 году, ничего не изменилось. Потому что, по данным аналитического портала finprom, за последние пять лет по росту ссудного портфеля МФО практически обогнали банки.

Объём микрокредитов в портфеле МФО Казахстана за пять лет увеличился в 6,4 раза. Для сравнения, ссудный портфель отечественных банков по состоянию на конец июня 2022 года продемонстрировал годовой рост в 27,1% и пятилетний рост в 37,2%,

говорится в публикации ресурса.

Цифры закредитованности казахстанцев впечатляют — 6,8 млн граждан имеют действующие кредиты. У 1,5 млн из них просрочка по платежам. Каждый четвертый из 10 должников ― это клиент микрофинансовых организаций, которые обычно выдают онлайн-кредиты.

По мнению исполнительного директора аналитической компании DM Technology, экономиста Эльдара Шамсутдинова, историю с практически неуправляемым микрокредитным рынком спасет только адекватный закон о банкротстве физических лиц.

— Стремительный рост кредитного портфеля МФО — это эффект низкой базы, когда впечатляющие темпы роста того или иного индикатора объясняются его крайне низким стартовым показателем. Банки в Казахстане работают более 30 лет, а микрофинансовый рынок появился сравнительно недавно. Кроме того, у МФО портфель намного меньше, чем у банков. В микрофинансовых организациях в основном потребительские займы под очень высокие проценты, причём чаще всего они выданы людям, которые с большой долей вероятности эти деньги не вернут и попадут в поле зрения коллекторов, — говорит эксперт.

Закон о банкротстве

— Так предлагали же ещё несколько лет назад признавать недействительными договоры займа с годовой эффективной ставкой выше 56% и запретить заемщикам, которые уже однажды попали под кредитную амнистию, вообще кредитоваться в принципе. Не сработало?

— Сработало, но не очень. В МФО работают умные люди, которые нашли способы обходить ограничения в 56%. Конечно, кейсов микрозаймов под 9 тысяч процентов уже нет, но все равно в МФО деньги для заемщиков значительно дороже, чем в банках. И микрофинансовые конторы продолжают давать в долг всем подряд, невзирая на кредитную историю. За счёт больших процентов и массы заемщиков они все равно хорошо зарабатывают. Но в целом в обществе создается социальное напряжение — число должников и долгов растёт, и многие оказываются в кредитной кабале вечно.

— Так вроде же Агентство по финрегулированию контролирует и МФО, и коллекторов?

— Регулировать регулирует, но все равно у МФО нормативные требования проще, поскольку они не работают с депозитами и не рискуют деньгами вкладчиков.

Что делать — сложная дискуссия, учитывая закрепившиеся в обществе настроения социального дарвинизма. То есть граждане, которые никогда не брали кредитов либо брали, но вовремя их отдавали, считают проблемных заемщиков изначально деструктивными, хотя на самом деле причин скатиться в неплатежеспособность масса. И одна из них — как раз неподъемные проценты, пени и штрафы, которые заемщики пытаются перекрывать новыми кредитами под новые проценты до бесконечности.

Но если рассуждать в общем, сам по себе рынок МФО не такое уж и зло

Они стали кредитовать и бизнес, причём дают деньги под такие проекты, за которые не впишется ни один банк. Например, в сельской местности. И на самом деле это вскрывает проблему очень слабо развитой кредитной культуры в банковском секторе.

В Казахстане объективно выдается очень мало инвестиционных займов, в то время как МФО по разным причинам (в том числе «слабоумие и отвага») готовы кредитовать вообще всех. И зачастую это даёт неплохой эффект, так как они заходят очень далеко и глубоко в области, где нет банков.

— Если вернуться к физическим лицам, которые задолжали МФО десятки миллиардов, почему бы государству не принять какие-то глобальные меры?

— Контролировать микрофинансовый рынок в нынешнем виде с нулевым результатом можно вечно. Играть против бизнеса, который хорошо зарабатывает, это бесполезная трата времени и ресурсов. Если начать сильно усложнять процедуры их работы, они уйдут в тень и кредитование будет серым.

Вариант только один — простой и понятный закон о банкротстве физических лиц, когда исчезнет всякий смысл изобретать лазейки в виде списания долгов и бесконечно ходить по кругу.