Кредиты могут стать менее доступными для казахстанцев. Такое мнение LS высказала первый зампредседателя совета АФК Ирина Кушнарева, оценивая изменения на банковском рынке в 2024 году.
В беседе с LS Ирина Кушнарева отметила, что в текущем году в основном вступают в силу нормативные реформы, которые касаются клиентов и относятся к операциям физлиц в связи с повышенным вниманием регуляторов и законодателей к их защите.
Так, вводится запрет на сбор и обработку копий документов, удостоверяющих личность, на бумажном носителе (за исключением трудовых мигрантов), а также регламентируется право казахстанца на добровольный отказ от получения банковских займов.
"На уровне нормативных актов регуляторов финрынка ужесточаются правила расчета коэффициента долговой нагрузки. Она будет рассчитываться по всем видам кредитов и для всех клиентов, независимо от уровня дохода. При этом виды доходов, которые могут приниматься во внимание, также значительно сокращаются", – пояснила она.
Кроме того, по её словам, Нацбанк ввел требование по уведомлению владельца карты о возможных рисках при осуществлении платежа в пользу третьего лица, а также информированию клиентов о выдаче займов. В частности, при переводе средств человек будет подтверждать, что он осведомлен о рисках, а при зачислении клиенту денег на платежную карточку в назначении перевода будет указано "О пополнении счета в результате выданного займа".
Что касается юрлиц, то здесь поправки предусмотрены в части передачи функций валютного контроля в КГД, утверждены правила осуществления экспортно-импортного валютного контроля в новой редакции.
"Из изменений, косвенно влияющих на потребителей, можно отметить пересмотр пруденциальных нормативов банков и требований к капиталу. В результате изменений вводится надзорная надбавка к капиталу и пересматривается размер консервационного буфера. Кроме того, с 1 января ввели ряд пунктов по ужесточению триггеров обесценения при оценке индивидуальных займов, например, по коэффициентам ликвидности проекта заемщика, снижению его выручки, по договору ГЧП и другому, что окажет влияние на риск-аппетит банков", – подчеркнула Кушнарева.
В то же время представитель АФК обратила внимание, что отдельные нормативы пересмотрены в сторону менее консервативной позиции, поэтому банкам постоянно требуется оценивать влияние регуляторных изменений при принятии решений по кредитной политике.
Оценивая эффект от перемен на банковском рынке, Кушнарева рассказала, что большинство изменений, особенно касающихся физлиц, направлено на охлаждение рынка кредитования, что с учетом текущей ситуации по уровню процентных ставок и снижению спроса на кредитные ресурсы можно оценить как процикличные изменения.
"Важным позитивным воздействием на рынок можно считать предпринимаемые совместные меры банков и регуляторов по противодействию мошенничеству", – считает Кушнарева.
Также, на её взгляд, в стране заметно усиливают защиту населения от мошенничества.
"Можно сказать, что порой клиенты будут защищены от самих себя, то есть банки в очередной раз берут на себя функции дополнительного предупреждения случаев, когда люди по невнимательности или под влиянием третьих лиц теряют свои деньги или берут кредиты", – уточнила она.
Подводя итоги, Кушнарева высказалась о возможных последствиях в результате внедрения изменений.
"Относительно прав заемщиков оценка последствий должна быть сложнее и более комплексной. С одной стороны, ограничиваются права кредиторов, и заемщик с просрочкой получает от этого определенную выгоду; с другой стороны, при последующем кредитовании все эти риски будут учитываться, и получение кредитов другими клиентами станет сложнее и/или дороже", – резюмировала спикер.
